Финансирование по нормам ислама

исламский банкинг

Из-за религиозных правил и ограничений финансирование по нормам ислама существенно отличается от привычно принятого в России. Коран запрещает людям заниматься ростовщичеством, то есть получать проценты или иное вознаграждение за долг. Из-за этого банки предоставляют субсидии и дают взаймы по собственным  продуманным схемам, позволяющим получить выгоду.

Общие принципы

Последователи ислама называют выдачу денег в кредит под процент термином риба. Это тяжелый грех, поскольку религия осуждает получение награды без труда. Банкам запрещено:

  • инвестировать в азартные игры, лотереи;
  • проводить финансирование любой грешной деятельности – алкогольной и табачной промышленности, эротики и порнографии, забоя свиней (или любых животных не под именем Аллаха), продажи оружия, колдовства (гороскопы, гадания) и так далее;
  • пользоваться затруднительным положением человека в своих целях – то есть налагать штрафы, пени, взыскания и прочие санкции на просрочки по кредиту или ипотеке;
  • получать переплату по кредиту.

Начислять проценты на депозит банкам также нельзя. Исключение составляет инфляция, размер которой определяет государство.

Кредиты, ипотека и инвестирование

Исламские банки не выдают кредитные карты и не дают взаймы в привычном понимании. Вместо этого они находят другие способы финансирования. Вакала – это их аналог вклада. Процедура заключается в передаче средств под управление бизнесмена, то есть инвестиции. Формально субсидия оформляется без процентов, но банк все равно получает часть прибыли от операций клиента.

кредиты

Сукук – их альтернатива облигациям. Банк проводит целевое финансирование бизнеса без процентов и получает нефиксированную часть прибыли компании-клиента. Это более рискованно, чем стандартная выдача кредитной карты, поскольку бизнес не обязательно оказывается успешным. Но нормы Корана соблюдаются.

Мурабаха – аналог ипотечного кредитования. Услуга подходит тем, кто хочет приобрести квартиру, машину или другое имущество. Клиент приходит в исламский банк, тот приобретает недвижимость и перепродает ее человеку в рассрочку без процентов. К стоимости надбавляется заранее установленная наценка. Это позволяет организации получить прибыль, не нарушая религиозных норм — формально кредит будет без процентов, но по факту мурабаха не отличается от ипотеки.

Мудараба – религиозный аналог депозита. Клиент размещает деньги на счету у банка-партнера, а тот тратит их на финансирование предприятий или другие цели. Полученная в результате прибыль делится между участниками. Операция рискованнее обычного депозита, поскольку проводится без процентов, а инвестиции банка иногда оказываются неудачными.

Кардуль хасана – это субсидия для малого бизнеса. Как и все исламские «кредиты», она выдается без процентов, но владелец предприятия может впоследствии выплатить добровольное вознаграждение банку (хибу). В некоторых странах организации обязаны тратить часть прибыли на финансирование кардуль касана, поскольку эта субсидия жизненно важна для развития небольших компаний.

Платежная дисциплина

Другое отличие исламских банков от обычных – методы регуляции. Вместо службы безопасности за чистотой субсидий, кредитов, депозитов, ипотек и прочих операций следит шариатский совет. Он же убеждает заемщиков в необходимости выплат в случае просрочек или уклонения от выполнения долга.

Банкам запрещено участвовать в спекуляциях, то есть пользоваться бедственным положением должника для получения дополнительных благ. Коран советует дать отсрочку, пока положение человека, взявшего взаймы, не улучшится, поощряет прощение долгов. Поэтому организации не накладывают на клиента санкции, штрафы, пени, взыскания. Тех, кто просрочил выплату по рассрочке или ипотечному кредитованию, не будут беспокоить коллекторы и суды.

исламский банк в дубае

Единственное, что могут сделают банки – обяжут клиента сделать пожертвование на благотворительность, если он просрочит кредит. Именно такое мягкое отношения и привлекает людей, стимулируя их брать взаймы у исламских банков.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Информационный портал посвящённый
Добавить комментарий

Adblock
detector