Проблемы внедрения исламского банкинга в России

витрина исламского банка

Несовершенство российского законодательства препятствует внедрению исламского банкинга. Главное отличие от традиционного – это проектное инвестирование, когда банк становится инвестором, предоставляя ресурсы в рассрочку.

Специфика исламского банкинга

3 главных принципа исламского банкинга:

  1. Запрет процентной ставки на деньги взаймы. Основа для этого – принципы шариата, единые для экономической, политической, культурной, социальной жизни граждан. Ислам поощряет создание продукта, но порицает заработок, основанный на процентах, ведь так нарушается социальное равенство. Финансовая структура выступает инвестором, который не дает деньги в долг, а равномерно делит риски с обратившимся к нему предпринимателем.
  2. Деньги становятся капиталом только после того, как начинают «работать», то есть инвестируются в производство. Исламская система отрицает опционы, дериваты и другие финансовые действия, приравнивая их к азартным играм.
  3. Каждый участник финансового договора должен оставаться честным перед своим оппонентом и выполнять обязанности. Берущий обязуется вернуть долг, дающий – дает его без процентов.

пункт обмена валюты

Прибыль, согласно такой банковской системе, – это вознаграждение за риск, труд и доход, которое напрямую зависит от приложенных усилий.

Традиционные финансовые услуги по правилам исламского банкинга

На территории России исламский банкинг – это инвестиционные или торговые компании. Но в них доступны кредиты, депозиты, субсидии, ипотеки, кредитные карты и рассрочка. Из-за специфики проведения финансирования они не получили распространения.

Потребительский кредит тоже доступен. Предположим, что кто-то собирается купить ноутбук. В обычном банке можно оформить кредит под процент. Исламский банкинг работает перекупщиком: он выкупает товар у магазина и отдает его потребителю с наценкой в рассрочку, но без процентов. Это удобно, но иногда сумма получается больше, чем при выплате кредита с процентной ставкой традиционного банка.

Такая же структура займа касается и ипотеки. Многие люди по религиозным убеждениям вынуждены отказаться от традиционной ипотеки. Банк выкупает необходимое жилье и передает его в пользование согласно шариату. В таком случае долг значительно увеличивается, и такое ипотечное кредитование ставит потребителя в тупик, заставляя делать выбор: брать взаймы у обычного банка или переплачивать в исламском.

Понятие «субсидия» в виде беспроцентного кредита или возвратной материальной помощи тоже присутствует в исламе. Краткосрочная субсидия на хозяйственную деятельность поддерживает на плаву средний и малый бизнес.

Мнение по поводу кредитных карт разнится. Одни считают, что они не являются харамом (запрещенными), другие берут таким образом наличные взаймы. Главное условие – соблюдение шариата (моментальное погашение и отсутствие уплаты процентов за долг). Клиенты предпочитают беспроцентную рассрочку. Но финансовые организации по религиозным соображениям почти не занимаются выпуском таких кредитных карт, что сильно снижает интерес к ним.

посетитель исламского банка

Классическая схема депозита – это инвестирование в предприятие, товар или ценные бумаги. Давая средства взаймы, устанавливать процентную ставку запрещено. Риск, связанный с инвестированием, часто отпугивает потребителя, желающего воспользоваться депозитом.

Итоги

3 главных препятствия для развития исламской финансовой структуры на территории России:

  1. Законодательство. Несмотря на внешнюю простоту процедуры, отсутствуют единые стандарты для финансовых инструментов, соответствующих исламской религии.
  2. Ориентированность. Не все мусульмане настолько набожны, а российские граждане обладают другим менталитетом. Для РФ привычным денежным вложением остаются депозиты и недвижимость, а не ценные бумаги.
  3. Риски. Суккук – это ценная бумага исламского банка, но по сути это облигация, которая не защищена от дефолта.

Но главное препятствие на пути внедрения такой финансовой системы на территории РФ – неготовность или нерешительность (нежелание) чиновников поддержать этот проект. Понадобится много времени, ведь банковская система не любит быстрых инноваций.

Ведущие банки мира уже давно охотно работают по принципам исламского «партнерского банкинга»: выдают потребительские кредиты, оформляют ипотеки, кредитные карты, депозиты и субсидии.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Информационный портал посвящённый
Добавить комментарий

Adblock
detector