Одним из направлений деятельности Kaspi Bank является потребительское кредитование. Клиенты финансового учреждения могут оформить в рассрочку или кредит товары из магазина, получить деньги для целевого использования, а также оформить кредитную карту с лимитом, средства с которого можно тратить на оплату продукции и услуг. Банку есть что предложить и для бизнеса.
Клиентов привлекает возможность выгодного оформления кредита за несколько минут, однако некоторые из них сталкиваются с отказом. При этом финансовое заведение наделено правом не сообщать заявителям о причине отклонения их заявки. Ее могут не знать даже менеджеры банка, которые озвучивают решение.
Если у обратившегося за кредитом лица плохая кредитная история, то понятно, почему ему отказали в сервисе, однако если с ней все нормально, возникает вопрос, почему не дали кредит в Каспи Банке. Знание основных позиций его регламента позволит разобраться с причиной отклонения заявки, что позволит при следующем обращении увеличить шансы на состоявшееся кредитное сотрудничество.
Отказывают в кредите при хорошей кредитной истории
Если у претендента на кредит положительная кредитная история и ему отказали в предоставлении займа, можно предположить, что причинами этому стали:
- Наличие просроченной задолженности в одном из финансовых учреждений, в том числе и в Каспи банке – прежде чем повторно обращаться за кредитом следует оплатить долг;
- Возраст, не соответствующий критериям банка, актуальным для предоставления кредита – Каспи Банк сотрудничает по этой программе от совершеннолетнего до пенсионного возраста;
- Наложенные ограничения на счета – узнать эту информацию можно в мобильном приложении kz в разделе «Мой банк», в котором содержатся сведения о причине примененных ограничений с подробным описанием, а также указано название уполномоченного органа, в который нужно обратиться, чтобы их снять;
- Статус бездействующего налогоплательщика;
- Статус нерезидента Казахстана.
В ситуации, когда ни одна причина не подходит к претенденту на займ, можно попытаться подать заявку повторно через две недели. За это время кредитная история обновится и возможно результат обращения будет положительным.
Параметры каждого заявителя рассматриваются банком индивидуально. По ним в комплексе оценивается критерий надежности потенциального заемщика. Для одного человека отсутствие одного фактора из перечня соответствий идеального заемщика является основанием для отказа, поскольку в общем человек выглядит ненадежным, а другой претендент с такими же характеристиками получает одобрение.
Низкий уровень платежеспособности
Основным критерием оценки клиента является кредитная история. Если она положительная, то человеку можно доверять. Судя по предыдущим эпизодам сотрудничества, он показал себя с положительной стороны, оплачивал вовремя задолженности, к нему не применялись штрафные санкции за просрочку.
Однако это не единственная характеристика, по которой банк проводит анализ претендента на получение кредита. Об его возможности вернуть заемные средства, можно судить по уровню дохода, определяющему показатель платежеспособности человека. Он важен, поскольку хорошие финансовые возможности в прошлом не являются гарантией благосостояния в будущем.
Если клиент Каспи Банка претендует на получение большой денежной суммы, то финансовое учреждение проверит его финансовый статус. Его критерием является состояние кредитной истории и уровень общей доходности. При расчете этого показателя учитывается размер заработной платы и другие виды прибыли. Доказать их можно, предъявив справку о доходах, выписку из банка или отчетность о результатах предпринимательской деятельности. Также производится оценка соответствия уровня доходов и расходов заявителя. В кредите могут отказать, если человек нерационально тратит деньги. В статьи расходов банк включит все действующие кредиты и обязательства, в том числе и алиментные, оплату коммунальных платежей или аренды жилья, а также регулярные расходы иного вида.
Если у претендента на займ есть кредитная карта с лимитом определенного размера, который им не использован, то банк при анализе платежеспособности будет считать, что все средства потрачены. Чем ниже уровень платежеспособности клиента и чем больше он тратить денег со своей зарплаты, тем меньше свободных средств у него остается и тем больше вероятности, что Каспи Банк ему откажет. Финансовое учреждение предпочитает минимизировать собственные риски потерь, связанных с большой вероятностью невозвраты долга ненадежным клиентом. Он может быть добропорядочным и в прошлом платежеспособным, о чем свидетельствует его кредитная история, однако в будущем – неперспективным заемщиков по оценке банка.
Заявитель не понравился менеджеру
На результат рассмотрения заявки оказывает влияние внешний вид заявителя. Он должен быть трезвым, на вид дееспособным, аккуратным и вежливым. Случаются ситуации, когда благонадежный и платежеспособный по документам претендент на кредит получает отказ в его оформлении. Скрытой причиной может быть вызванная неприязнь у менеджера по причине несоответствующего нормам хорошего тона общения или внешнего вида, вызывающего сомнения в положительных качествах человека.
Анализ заявки проводится комплексно. Ни один из пунктов в ней не оценивается отдельно. И на первом месте – визуальная оценка сотрудником банка, который принимает заявку на кредит в Каспи Банке. Анализ проводится по внешнему виду, по уместности одежды, по общению с представителем организации и по поведению. Если потенциальный заемщик покажется подозрительным для сотрудника банка, то в анкете он поставит специальную отметку, свидетельствующую об его сомнениях относительно клиента. В большинстве случаев это станет причиной отклонения обращения, даже если состояние кредитной истории идеально.
Итак, основные причины, которые могут быть поводом для отказа:
- Посещение отделение банка в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- Неаккуратный внешний вид, который не соответствует характеристикам человека из анкеты;
- Грубость и хамство при общении с сотрудником банка.
Менеджер финансового заведения может сделать пометку в анкете о том, что он сомневается в подлинности документов. Это актуально в ситуации, когда их страницы залиты водой, порваны или изрисованы. Такие документы не будут рассматриваться в Каспи Банке.
Поэтому, собираясь получить кредит в банке, планируя посещение его отделение, следует привести себя в порядок и настроиться на доброжелательное общение с представителем финансового заведения. В таком случае кредитная история и высокие показатели платежеспособности помогут решить вопрос с кредитом в положительном русле.
Маленькая сумма при большой зарплате
Банку выгодно предоставлять кредиты клиентам, особенно если они надежные и платежеспособные. Чем больше сумма займа, тем больше по ней финансовое заведение получает процентов. Ему не очень интересны кредиты в небольших размерах, поскольку по ним больше бумажной волокиты, чем прибыли. Их выдают лицам, у которых низкий уровень доходов. Они не могут позволить себе займ в большей сумме.
Однако, если заявитель получает много денег и при этом оформляет заявку на небольшую сумму, то с большей вероятностью ему будет отказано. Банку не выгодно такое сотрудничество.
Пример
Доход претендента на кредит 100000 тенге. Запрашивает он в банке всего 20000 тенге. При получении первой же зарплаты, заемщик досрочно погасит задолженность, в результате чего банк не получит доходности в виде процентов. Он не только будет лишен прибыли, но и потерпит необоснованные расходы, связанные с тратой времени менеджеров и с его оплатой. По этой причине клиентам, желающим оформить займ в размере, намного меньшем, чем их доход, в большинстве случаев отказывают.
Наличие других долгов
Кредиты в разных банках, карты с кредитным лимитом, займы в микрофинансовых организациях, непогашенные обязательства, долги и штрафы – все это снижает привлекательность претендента на кредитное сотрудничество в глазах Каспи Банка. Такие люди расцениваются финансовым учреждением как необязательные с денежными проблемами. Положительная кредитная история в таком случае не поможет, поскольку ее статус – признак отношения к долгам человека в прошлом, что не гарантирует такие же его качества в будущем периоде.
Информацию о долгах банк пробивает в процессе скорринга личности человека. В автоматическом режиме делаются запросы по разным базам:
- УДП – с целью поиска неоплаченных штрафов;
- Исполнительных производств судебных приставов, в которых сведения о неоплаченных алиментах, коммунальных платежах, долгах перед третьими лицами.
Выявление ложной информации
Обман – это предоставление недостоверных сведений, которые не подтверждаются документально. Они могут иметь отношение к наличию официального места трудоустройства, к месту работы, к уровню доходности, к стажу, а также к наличию в собственности объектов движимого и недвижимого имущества. Целью такого поведения является искусственное искажение представление о себе в положительном русле, как о претенденте на займ.
В ситуации, когда претендент на получение кредита уличается менеджером в обмане, заявка будет гарантированно отклонена. Такое поведение означает, что человеку есть что скрывать, а также ставит под сомнение, что отображенные в анкете данные соответствуют действительности.
Банки тщательно анализируют предоставленную клиентом информацию, и чаще всего в автоматическом режиме, через запросы в разные базы. В результате такого скоринга выявляются несоответствия, в результате чего дело может быть передано специалистам банка для проведения ими индивидуальной оценки клиента. Они сопоставляют информацию об его уровне доходности со сведениями, которыми можно получить с социальной сети заявителя. При ручной обработке заявки вероятность обнаружение обмана возрастает в разы.
Для выявления факта предоставления клиентом недостоверных данных, в заявке есть раздел с информацией о контактных лицах. Представители банка звонят им и беседуют, в ходе чего сопоставляют полученную информацию со сведениями, которые предоставил потенциальный заявитель. Если данные, полученные из разных источников, отличаются, то его можно заподозрить в обмане.
Подозрение в мошенничестве
Основанием для отказа в предоставление займа является подозрение человека в мошенничестве. Оно может быть не подтверждено документально, однако от этого решение по заявке не будет изменено. Каспи Банк, как и любое финансовое учреждение, стремится минимизировать риски. И любые факторы, потенциально увеличивающие риски невозврата средств по кредиту, являются поводом для отклонения заявки. В обязанности принимающего их менеджера входит их выявление и отметка в онлайн-заявке.
Его насторожат:
- Допущение ошибок при ответах на простые вопросы, такие, как число детей, их имена, прописка и возраст;
- Сопровождение клиента третьими лицами, что вызывает подозрение, что именно они заинтересованы в получении кредита;
- Несоответствие фото в паспорте с обликом заявителя;
- Предоставление недостоверных сведения заявителем или поддельных документов;
- Сложности у заявителя расписаться так, как в паспорте.
Банк не приветствует, когда клиент берет деньги не для себя. Если он прямо об этом говорит, это не является мошенничеством, однако деньги в займ ему не предоставят. Все, что кажется подозрительным менеджеру, отображается в заявке. Он в ней отмечает код отказа, в результате чего обращение клиента отклоняется. Для претендента на займ процедура выглядит стандартно и он даже может не заподозрить причину отказа.
А может все же кредитная история плохая?
Человек может считать, что с кредитной историей у него все в порядке, поскольку он своевременно оплачивал все задолженности и не допускал просрочек. Однако на самом деле ее статус может быть негативным. При этом причиной может быть допущенная менеджером ошибка менеджером при передаче сведений о выданных, выплачиваемых и закрытых кредитах. В результате этого в досье на заемщика может содержаться информация о просрочках, которых не было. Проверить это нужно в ситуации, когда отклонили заявку на кредит, а заявитель не понимает причину, поскольку всегда выглядел в глазах банка добропорядочным заемщиком.
Для этого ему нужно заказать кредитную историю через официально действующие специализированные сервисы. При выяснении ошибки в кредитной истории, нужно обратиться в БКИ, в котором хранится досье заемщика и в банк, который передал в базу данных недостоверную информацию. После рассмотрения заявления и проверки сведения, база будет откорректирована, после чего можно повторно обращаться в Каспи Банк для получения кредита.
Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?
Одобрение заявок чаще всего проводится после проведения автоматизированной процедуры скоринга. При принятии решения отсутствует человеческий фактор. Программа автоматически осуществляет проверку клиента на соответствие заложенных в ней требований. По этой причине причину отклонения заявки часто не удается точно установить. Система не указывает причину отказа, поскольку настроена на быструю обработку данных, что нужно для обслуживания большого числа клиента за непродолжительное время.
После получения отказа, человеку нужно проанализировать предполагаемые причины и устранить их. Последующее обращение рекомендовано не ранее, чем через две недели после предыдущего обращения. Если причиной отклонения заявки был не сбой системы, то при повторной ее подаче рекомендуется уменьшить сумму запрашиваемого кредита или увеличить срок, на который он оформляется. В таком случае увеличивается вероятность положительного решения со стороны Каспи Банка.
Как банки узнают о заявках на кредит
При обращении в Каспи Банк или в другое финансовое учреждение для получения кредита, информация об этом эпизоде практически мгновенно передается в бюро кредитных историй, сведения из которого используются в скоринге. В этой процедуре учитывается информация о том, что человек уже подал заявки на займ в другом банке. На нее ориентируется Каспи Банк при принятии решения о предоставлении кредита.
Сведения о том, что человек оформил кредит, поступают в базу данных БКИ на протяжении пяти дней. Ввиду разницы сроков передачи информации о поданной заявки и о выданном кредите, банки могут отклонить заявку на займ, если в результате скоринга выяснится, что подобные заявки не так давно уже оформлялись в других учреждениях. Если таким правилом пренебречь, то может получиться, что человеку будет выдано несколько кредитов, что в общей сумме не соответствует его доходам.
Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили
Основания для отказа в банке может быть много – от недостаточного размера доходов и отсутствия залогового имущества до несоответствия заявленной и реальной цели получение кредита. Единожды получив кредит в Каспи Банке нет гарантий, что при повторном обращении заявка на новый займ будет оформлена.
Клиентам, которые время от времени пользуются кредитными продуктами, проще оформить новый. Если они все свои финансовые обязательства своевременно выполняли, но при обращении за кредитом, им было отказано, можно подозревать, что причиной стали изменения в данных скоринга за счет эпизодов сотрудничества с другими учреждениями. Каспи Банк откажет в выдаче займа, если клиент на момент подачи заявки не так давно обращался в другие финансовые учреждения. Поскольку вся эта информация есть в бюро кредитных историй, то с большей вероятностью, заявка будет отклонена.
Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях
Прежде чем подавать заявку на кредит, претенденту на него следует оценить себя объективно как заемщика. Следует проанализировать свои слабые и преимущественные стороны. Чтобы не тратить время на выжидание между обращениями в банк, следует заранее поинтересоваться состоянием кредитной истории. Если в ней не все нормально, то рекомендуется ее исправить, что можно сделать, взяв подряд несколько небольших займов в микрофинансовых организациях Казахстана. Если их вовремя отдать, то кредитная история будет улучшена и уже через время можно подавать заявку. С большей вероятностью она будет одобрена, а клиенту предложит выгодные условия сотрудничества.
Увеличить свои шансы на получение кредита, можно, если рассмотреть те продукты банка, в которых предусмотрено залоговое кредитование. Такая схема займов подойдет тем, у кого есть в собственности движимое или недвижимое имущество. Альтернативный вариант – покупка его в кредит на условиях, в которых объект приобретения становится залоговым.
Когда можно обращаться за новым кредитом
После закрытия действующего кредита за новым кредитом рекомендуется обратиться спустя 1-2 месяца. Это время нужно для обновления базы данных БКИ. Однако если во время предыдущего эпизода сотрудничества с банком были зафиксированы проблемные периоды с просрочками обязательных платежей, то рекомендуется подождать не менее 3 месяцев.
Заключение
Увеличить шансы на получение кредита в Каспи Банке можно, если разобраться с основными причинами отказа в заявке. Она может быть связана с кредитной политикой финансового учреждения, с кредитной историей заявителя, с его избыточной долговой нагрузкой или с несоответствием указанной в заявке информации претендентом на займ с реальными данными. В редких случаях причиной отклонения заявки является сбой в работе электронной системы. Если заявитель не видит основания для отказа в кредите, нужно попытаться повторно обратиться в Каспи Банк через время.
