Финансовая сделка на основе правил шариата, когда известна цена товара и торговая наценка, которая не может быть изменена на протяжении периода рассрочки, называется Мурабаха.
Как становится ясно из определения, такие сделки распространены в банках исламских стран.
Исламская ипотека
Исламский банкинг развивается в Кыргызстане с 2006 года. До 2017 года такую услугу оказывал только один банк. В 2016 были внесены законодательные поправки, необходимые для соблюдения норм шариата, а с 2017 года система Мурабаха появляется в других коммерческих организациях Кыргызстана.
Купить квартиру, используя кредит при помощи исламского инструмента Мурабаха, возможно в Бишкеке. Исламскую ипотеку предоставляют с использованием шариатской экспертизы. Согласно шариату, возможно использование инструмента Мурабаха для следующих финансовых операций:
- ипотечное кредитование для этого случая будет выглядеть как продажа квартиры банком с рассрочкой, оговоренной заранее суммой вознаграждения и покрытия долга;
- товарный кредит при использовании инструмента Мурабаха похож на ипотеку;
- получение субсидии на приобретение машины или другого дорогостоящего товара по смыслу соответствует товарному кредиту.
Банковский депозит по шариату выглядит так:
- «Хасан кард» — вклад до востребования, возвращается по требованию клиента;
- депозит «Мудараба» с определенным сроком хранения вклада.
Проценты не выплачиваются, банк делится оговоренной долей полученной от использования денег для финансирования проектов предпринимателей прибыли.
Кредитные карты для банкинга по шариату в Кыргызстане не используются, но схема их работы заключается в том, что при оплате кредитной картой продавец перечисляет часть прибыли банку, который ее выдал.
Схема работы исламского инструмента Мурабаха заключается в приобретении квартиры, машины или другого продукта у банка с рассрочкой. Товар приобретает банк и продает его по заявке покупателя без процентов, с указанием стоимости товара, наценки за весь период рассрочки.
Исламский банкинг
Финансовая система стран, исповедующих ислам, отличается от остальных. Запрет на взимание процента накладывает определенные ограничения на выдачу денег в долг или взаймы. В результате банк становится не заемщиком, а инвестором. Финансовая организация оценивает риски проекта, вкладывает деньги наравне с предпринимателем. Большой частью проекта становится шариатский контроль, допустимость сделки с точки зрения Корана и шариата. Под запретом находится ростовщичество, оно способствует социальному отдалению бедных от богатых. По шариату нельзя продавать деньги и время. Время не зависит от прихотей людей, поэтому оно не товар, деньги нужны для обмена.
Такая схема работы банкинга следует из Корана:
- Коран запрещает получение процента за использование денег, поощряется получение прибыли за производство продукта и увеличение благосостояния народа;
- так как процент не берется, банк является инвестором и делит с предпринимателем риски инвестиций;
- деньги, согласно шариату, должны инвестироваться в производство и создавать продукт;
- спекуляции запрещены, азартные игры под запретом, как и игра на бирже;
- исполнение договора – важнейшее условие сделки, это способствует снижению рисков для ее участников.
Есть ограничения по финансированию, совершению сделок с алкоголем, табаком, свининой, игорному бизнесу.
Коран не осуждает получение прибыли, он запрещает только получение процентов. Прибыль должна стать наградой за риск и труд.
