Чем исламский банкинг отличается от традиционного?

исламский банк

В большинстве верований наставления об отношении к деньгам относятся к моральной стороне вопроса. Ислам трактует иной взгляд на финансы и операции с ними. На Ближнем Востоке и в некоторых странах Западной Европы законы исламского банкинга давно стали обыденностью, в России же о такой экономике известно мало.

Основные принципы отношения к деньгам в исламе

Исламский банк – это самостоятельный финансовый институт, ведущий деятельность по законам шариата и базирующийся на его принципах:

  1. Ростовщичество, или «риба», признается грехом. Поэтому понятие ссудного процента в исламском банкинге под запретом, как и все связанные с ним банковские продукты: кредиты, депозиты. Деньги взаймы оформляются как финансирование, субсидии, рассрочки без процентов.
  2. Ислам осуждает проявление азарта. Поэтому в вопросе ценных бумаг мусульмане осторожны: фьючерсы, опционы, свопы и сделки с ними запрещены.
  3. Денежные средства взаймы у банка можно получить только на конкретную цель. Она не должна быть связана с алкоголем, табаком, проституцией, порнографией.

страницы корана

Банк полностью удовлетворяет запросы клиентов: оформляет рассрочку без процентов, позволяет открывать депозиты, взять деньги взаймы и обеспечивает рост доходов своих акционеров. Только в отличие от западного исламский банкинг проводит все операции в соответствии с восточными законами.

Займы в исламских традициях

Так как кредит в западном понимании запрещен, для взятия денег в долг работают иные финансовые инструменты.

Кредиты на покупки и бизнес

Получают деньги взаймы в исламском банке с помощью мудараба. Банк выступает как партнер. С одной стороны сделки вкладчики, которые осуществляют финансирование, с другой – предприниматели. Процесс представляет собой проектное инвестирование. Банк проводит оценку бизнес-плана. Если проект перспективный, деньги в долг выделяются. Банк не получает проценты, но участвует в полученной позже прибыли.

Мушарака – это выдача взаймы собственных средств банка или привлечение внешних партнеров к финансированию проекта.

Банк в данном случае тоже не получает процентов за кредит, но зарабатывает на комиссии за решение финансовых вопросов.

Исламская вариация потребительского кредита – кард уль хасан. Эту операцию можно назвать субсидией. Выдача денег в долг представляется как материальная помощь нуждающимся в виде рассрочки без процентов. Субсидии кард уль хасан могут выдаваться физическим лицам, организациям, регионам.

Ипотека

Ипотечное кредитование у мусульман не практикуется. Заменой ипотеке служит иджара. Эта операция напоминает лизинг – банк приобретает недвижимость за свой счет и затем передает его в длительную аренду, устанавливая размер регулярных платежей. Иджара может быть с правом дальнейшего выкупа имущества: так исламский банк реализует привычную Западу ипотеку.

исламские бизнесмены

Другая форма ипотечного кредитования – мурабаха. Это вид договора купли-продажи. Банк выкупает недвижимость на собственные средства и перепродает ее человеку, оформляющему ипотеку, с рассрочкой платежа, без процентов. Однако при перепродаже жилья банк имеет право сделать наценку на объект и взять разницу себе.

Кредитные карты

Взимание процентов и кредиты не разрешены шариатом, поэтому кредитные карты у мусульман не распространены. Они используются в основном для привлечения клиентов, банкам они невыгодны, ведь кредитная карта всегда оформляется без процентов.

Использование карт не подразумевает начисление процентов на остаток. Это приравнивается к ростовщичеству.

Депозиты

Исламский банкинг предоставляет клиентам возможность оформить депозит. Разница в том, что процентных ставок не существует, даже возврат денежных средств не всегда гарантируется. Открывая депозит, клиент финансирует те проекты, которые поддерживает банк. Он также несет все риски по ним. Деньги привлекаются не в депозиты, а как финансирование проектов.

Исламский банкинг сочетает в себе возможность получения прибыли с моральными принципами. Все знакомые человеку финансовые операции проводятся по законам шариата. Отсутствуют опасные виды инвестиций, а ссудный процент заменен на инвестирование. Такие формы банковских услуг привлекают не только мусульман, но и западных клиентов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Информационный портал посвящённый
Добавить комментарий

Adblock
detector