5 важных фактов об исламском банкинге

витрина банка

60-70-е годы 20-го века стали временем появления финансовых учреждений, осуществляющих свою деятельность, опираясь на законы Шариата. В основе системы лежат этические принципы и специфичные продукты. Важные факты об исламском банкинге дают представление его работы в мировой финансовой системе.

Факты

Банк — посредник между заемщиками и вкладчиками, его прибыль формируется из разницы процентов депозитов и займов. Дополнительный доход складывается из услуг, оказываемых кредитным учреждением (переводы, обслуживание карт и т.д.).

Исламский банк является финансовым посредником, но принцип его работы отличается от обычных банков. Мусульманское право отвергает процентное вознаграждение, приравнивая его к рибу (ростовщичеству). Функционирование организаций основано на инвестировании средств.

Деньги — не товар, а мерило стоимости и средство для обмена.

Они не имеют собственной цены (в отличие от товара), потому что не удовлетворяют прямые человеческие нужды.

Получение дохода путем продажи денежных средств противоречит нормам Шариата.

Отказ процентной ставки

Риба запрещена Шариатом. Исламский банк выполняет функции обычной кредитной организации:

  • открытие депозитов;
  • выдача денег в долг;
  • оформление ипотечного кредитования.

Прибыль учреждение получает от торговли имуществом, услугами. Фактически инструментами финансирования являются договоры купли-продажи, долевого участия. Процентная ставка заменяется фиксированной наценкой, которая выступает вознаграждением. Сумма займа делится на равные части и выплачивается в сроки, указанные в договоре. Товар реализуется в рассрочку.

исламский банк логотип

Запрет на операции, которые могут приносить предполагаемую выгоду

Нельзя проводить операции с товаром, который не существует фактически (гарар) и использовать какие-либо ситуации в своих интересах (мейсир). В список попадают азартные игры, пари, традиционное страхование, фьючерсы, свопы.

Инвестиционная основа

Банковские средства формируются путем аккумуляции вкладов, которые впоследствии используются для финансирования предпринимателей, проектов. Полученная прибыль делится между тремя сторонами (предприниматель, банк, вкладчик).

Виды договоров:

  1. Мушарака — совместный проект банка и предпринимателя. По договору последний получает часть дохода от своей деятельности, остальная прибыль делится между финансовой организацией и клиентом.
  2. Мудараба — доверительное соглашение. Банковские средства передают предпринимателю для вложения в бизнес и получения прибыли, которая впоследствии распределяется между ними.
  3. Мурабаха — договор купли-продажи имущества. Банк приобретает ценность по заявке клиента, затем продает ему с наценкой.
  4. Иджара — арендное соглашение (лизинг). Финансовое учреждение приобретает имущество (оборудование), которое затем сдает клиенту. По окончании срока действия договора, арендатор может выкупить предмет. Имущество приобретают для предпринимательской деятельности, личных нужд (ипотека, техника).
  5. Сукук — ценные бумаги (аналог облигаций), имеющие обеспечение. Это доля в реальном проекте или материальном активе, услуге.
  6. Истисна — договорные соглашения о продаже товара, который будет произведен в конкретные сроки. Цена и качество оговариваются сразу.
  7. Кард аль Хасан — кредит без процентов. Является материальной помощью, краткосрочной субсидией физлицам, организациям. Клиент берет у банка взаймы сумму, при возврате которой он может (по желанию) выплатить банку некоторые средства как премию (Хиба).

Кредитные карты используются для безналичного расчета в исламском банке только при условии использования фиксированной комиссии вместо процентов.

Продукты исламского банкинга делятся на основанные на партнерских отношениях, участие в сделке, оплате комиссионных сборов (вакала).

Особенные взаимоотношения с другими участниками финансового рынка

Банки и клиенты несут финансовые риски совместно. Распределение убытков происходит по условиям соглашения о разделе прибыли.

Банки не занимают средства друг у друга под ссудный процент.

Учреждения финансов предпочитают менее доходные, но надежные активы. С осторожностью относятся к высоко прибыльным, рискованным операциям. Предлагают спектр услуг, которые по разнообразию не уступают традиционным организациям.

Исламский банкинг основан на мусульманских законах. Контроль над заключением сделок по правилам осуществляет Шариатский Совет. Основная норма — отказ от ссудного процента. Инструменты учреждения направлены на выполнение требования и получение прибыли от ведения дел. Принцип работы — вознаграждение не является гарантированным. Оно возникает в процессе деятельности, как доля прибыли в бизнесе.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Информационный портал посвящённый
Добавить комментарий

Adblock
detector